Klienti penzijních fondů mají někdy tendenci řídit se stejnými obecně známými pravidly pro penzijní připojištění jako pro stavební spoření. V tomto případě však dávejte pozor. Penzijní připojištění a stavební spoření se od sebe liší a to nejen určením naspořených peněz, ale také způsobem vyplácení státních příspěvků a mechanikou výplaty naspořených peněz.

Zákon o penzijním připojištění se státním příspěvkem určuje, že klient může mít najednou uzavřeno pouze jedno penzijní připojištění. Neexistují výjimky a není v žádném případě možné mít najednou dvě nebo více smluv.

V případě, že se dostanete do situace, že budete mít najednou uzavřeno více smluv o penzijním připojištění, doporučil bych Vám ihned jednu ze smluv vypovědět a o situaci informovat Váš penzijní fond. V opačném případě Vám totiž hrozí, že státní příspěvek nezískáte ani na jednu ze založených smluv.

Krok č. 1: Rozsah škody

Nejprve ze všeho zjistěte, jaký je rozsah škody. Pokud škoda není vyšší než 50 000 korun, nebo škoda nevznikla někomu třetímu, není třeba volat policii. Potřeba je, aby jste se spolu s ostatními účastníky autonehody domluvili, kdo byl viníkem nehody. Na to slouží předtištěný formulář, který je součástí smlouvy o povinném ručení a dostali jste jej od Vaší pojišťovny. Vozte jej každopádně vždy s sebou ve vozidle.

Krok č. 2: Totožnost

Vždy při autonehodě chtějte vidět doklady zúčastněných a nechte si předložit zelenou kartu o pojištění. Zjistěte, kde je vozidlo viníka nehody pojištěno. Tuto skutečnost si můžete později doma ověřit na internetových stránkách České kanceláře pojistitelů www.ckp.cz podle SPZ. Na místě ještě požádejte o kontakt přítomné svědky

Krok č.3: Kontaktujte pojišťovnu

Kontaktujte pojišťovnu, ve které má viník autonehody sjednáno povinné ručení. Budou se Vás ptát na podrobnosti autonehody. Proto mějte veškeré podklady a informace o vozidlech a autonehodě u sebe.

Krok č. 4: Jeďte do autoservisu
Domluvte si s pojišťovnou, do kterého autoservisu si dáte vozidlo opravit. Kontaktujte autoservis, který škodu nafotí a stanoví cenu opravy. Počítejte s tím, že pokud je vozidlo starší, pojišťovna Vám odpočítá amortizaci vozidl

Krok č. 5: Dokumentace

Pojišťovna Vás požádá o závazné uvedení detailních informací o průběhu autonehody, údajů o obou vozidlech a způsobu výplaty peněz. Za tímto účelem Vám pojišťovna předá, nebo zašle formulář. Budete přikládat kopii technického průkazu a dalších dokladů.

Krok č. 5: Vyjádření pojišťovny

Až vše odevzdáte pojišťovně, ta rozhodne o vyplacení peněz. Zašle Vám dopis, kde se dozvíte, kolik peněz pojišťovna vyplatí na Váš účet, nebo kam máte poslat fakturu z autoservisu za opravu
.

Jak nejlépe svůj majetek zdokumentovat?

Nafoťte své cenné předměty a sbírky. Věnujte zvláštní pozornost detailům, jako je podpis autora na obraze, nebo značka výrobce na starožitném hrníčku. U šperků je dobré vyfotit v detailu punc a všechny malé předměty nafoťte s přiloženým pravítkem, aby bylo patrné jak jsou předměty velké. Detailní fotografie zamezí případným nedorozuměním s Vaší pojišťovnou a pokud je předáte také policistům mohou Vám pomoci také při pátrání po těchto předmětech a při dopadení lupičů.

Vytvořte si podrobný seznam cenných předmětů a ke každému předmětu archivujte účet, nebo kupní smlouvu. V seznamu uveďte cenu a velikost předmětů, případně do poznámky můžete uvést nějaká zvláštní poznávací znamení, vady apod. Ke šperkům si uschovejte potvrzení z jakých kovů jsou vyrobeny, totéž se týká osazených drahých kamenů.

Seznam předmětů, fotografie a účty si uložte na bezpečné místo, aby Vám nebyly zcizeny spolu s předměty samotnými. Za bezpečné místo lze považovat bankovní trezor, nebo místo mimo domov.

Bez řádné dokumentace předmětů může pojišťovna za odcizené věci vyplatit pouze část peněz.

Pojištění pohřbu Pieta si může sjednat kdokoli ve věku od 25 do 80 let. Klient složí jednorázový vklad a pak se budou jeho peníze zhodnocovat 2,4 procenty ročně až k cílové částce garantované při sjednání pojištění. Počáteční vklad se vypočítává podle věku, pohlaví a výše pojistné částky podle následující tabulky:

Pojištění Pieta je v podstatě jednorázový vklad s ročním zhodnocením 2,4 procenta. Větší výhoda než samotné zhodnocení je však v jistotě, že Vámi určené peníze budou po Vaši smrti skutečně použity na zajištění Vašeho pohřbu. V praxi se totiž stává, že potomci využijí peníze zesnulého jinak, například pro své vlastní účely a vypraví pohřeb za mnohem nižší částku, než by jste si přáli. Situace zároveň někdy vyvolá spory v rodině. Lépe je pohřeb si zajistit pojištěním ještě za svého života a mít celou záležitost pod vlastní kontrolou.

Peníze za pohřeb se  vyplácejí tomu, kdo předloží úmrtní list, vypraví pohřeb a doloží to vystavenou fakturou. Ve smlouvě si také již při sjednávání smlouvy můžete vybrat pohřební ústav (nepovinné), kterému peníze budou určeny, a který za Vás vyřídí vše potřebné. Pojišťovna však i v tomto případě chce vidět fakturu, aby měla jistotu, že Vaše peníze nebyly použity jinak.

Pojištění bude pojišťovnou vyplaceno vždy s následující výjimkou, tzv. výlukou. K výluce z pojištění může dojít tehdy, když pojištěný do dvou let spáchá sebevraždu, nebo do jednoho roku zemře přirozenou smrtí. V takovém případě dostanou pozůstalí pouze počáteční vklad snížený zhruba o 10 procent. Z těchto 10 procent se hradí náklady na zřízení pojištění a další administrativní poplatky. Pojišťovna se tak snaží předejít pojistným podvodům. Zhodnocení 2,4 procenta je v podstatě fiktivní a na výši pojistného plnění nemá vliv. Pozůstalý takřka vždy dostane sjednanou pojistnou částku. Když si ve 30 letech vloží například 8 768 korun a dožije se 35 let, vypravující pohřeb dostane celých 20 000 korun. Zhodnocení tedy slouží pouze pojišťovně pro výpočet počáteční vkládané částky.

Jak to přesně funguje?

Každý rok v lednu Vám pojišťovna zašle potvrzení, kde je uvedeno o kolik peněz za uplynulý rok si můžete snížit daňový základ. Potvrzení předáte v daňové účtárně a necháte si úsporu zaúčtovat. Úspora se pak projeví jako vrácení peněz na daních za uplynulý rok. Pokud máte více životních pojistek, můžete je sčítat do celkové částky 12 000 Kč za jeden kalendářní rok.

Příspěvek zaměstnavatele

Zaměstnavatel se může rozhodnout, že Vás bude motivovat a na životní pojištění Vám bude přispívat. Zákon mu dovoluje přispívat každému zaměstnanci ročně částkou až 24 000 korun, a to dohromady na životní pojištění a penzijní připojištění. Kolik přesně vám dá, je na něm. Pokud máte uzavřeno pouze životní pojištění, můžete se teoreticky dočkat příspěvku až 2 000 korun měsíčně. Přičemž platí, že tyto peníze dostanete v čistém a ani zaměstnavatel je nedaní. Neplatíte z nich sociální ani zdravotní pojištění.

Důvody proč si sjednat životní pojištění:

• Vytvořte zdroj, díky kterému bude postaráno o Vaši rodinu až umřete. Tento zdroj bude Vaší rodině garantovat pokračující dostatečný příjem.
• Postarejte se o členy Vaší rodiny, až tady nebudete. Pokud bydlíte v nemovitosti, která byla pořízena na hypotéku, potom Vaše životní pojištění může zaplatit zbývající dluh. Díky tomu se Vaše rodina nebude muset stěhovat pryč z domova.
• Poskytněte rodině příjem, který jim pomůže zachovat si životní standard, jako je zaplacení pravidelných výdajů. Týká se to zejména nákupů jídla, zaplacení složenek, nájmu, hypotéky, apod.
• Zajistěte dostatek peněz, který pokryje Vaše poslední výdaje spojené s úmrtím, aby tyto náklady nedopadly na Vaši rodinu  po Vaší smrti v plné výši.

Další důvody pro sjednání životního pojištění:

• Zajistěte si příspěvek na období penze.
• Připravte si peníze na výchovu Vašich dětí.
• Našetřete dětem na vzdělání.
• Použijte výnos k rekonstrukci Vaší nemovitosti.
• Zajistěte Vaši nemovitost, pokud její nákup byl financován hypotékou.

Potřebuji životní pojištění?

Pokud existuje někdo, kdo bude ekonomicky strádat, pokud umřete, potom odpověď je ano…potřebujete životní pojištění! Rodiny s malými dětmi mají jasnou potřebu životního pojištění. Pokud oba rodiče pracují, ztráta jednoho příjmu způsobí rodině zásadní obtíže. Pro pozůstalou rodinu bude mnohem obtížnější realizovat její budoucí cíle, jako zaplacení kroužků dětem, výletů, VŠ kolejí, skript, apod. Ale i v případě, kdy je rodič tzv. v domácnosti a nepřináší pravidelně výplatu, jeho nebo její smrt bude znamenat, že druhý rodič bude muset najmout někoho na hlídání, úklid atd., aby se během toho, co je v práci někdo postaral o domácnost. To s sebou samozřejmě nese určité výdaje.

Pokud jste ženatý/vdaná a bez dětí, potom můžete potřebovat životní pojištění, abyste ochránili Vašeho partnera, nebo ostatní zbývající členy domácnosti, kteří by za Vás museli platit výdaje spojené s vaší smrtí. Náklady na pohřeb, doplatky půjček (nebo dokonce hypotéky), závazky, daně…tyto všechny náklady je potřeba vzít v úvahu. Dohromady se všechny tyto částky pořádně nasčítají. Pokud už nemáte někde uložené dostatečné finanční zdroje, Vaši pozůstalí budou pravděpodobně potřebovat Vaši životní pojistku, aby pokryla tyto nečekané rodinné výdaje.

Co se stane s Vaší rodinou, pokud nemáte dostatečné zdroje, nebo životní pojistku?

V každém případě je ztráta milované osoby traumatickou zkušeností. Ale v případě, kdy je Vaše rodina navíc ponechána bez dostatečných finančních prostředků k pokrytí jejich základních životních potřeb a naplnění budoucích cílů, budou se navíc muset ve stejnou dobu potýkat s finanční krizí. V závislosti na jejich současných finančních zdrojích a schopnosti „postavit se zpět na vlastní nohy“ emočně a finančně, může být Vaše rodina donucena přestěhovat se do méně kvalitního bydlení, zahodit plány na vzdělání a kariéru, přeskupit rodinné priority (jako například množství času stráveného s dětmi) a celkově si snížit životní úroveň, na kterou jste tak tvrdě pracovali kterou jste se snažili rodině dlouhodobě zajistit. Nedostatečné krytí životní pojistkou může mít devastující následky pro rodinu na řadu let.

Další údaje, které Vás budou pro srovnání penzijních fondů zajímat je podíl penzijního fondu na trhu a podmínky platby penze. Vyberte si penzijní fond, který Vám a Vašim potřebám bude nejvíce vyhovovat. Vybírejte pouze mezi penzijní fondy stabilních a renomovaných finančních institucí, které jsou na trhu dlouho.

Penzijní fondy srovnání podle podílu na trhu:

Své výnosy za uplynulý rok penzijní fondy zveřejňují v létě následujícího roku. Na informace o výnosech za rok 2009 proto zatím čekáme.

Po řadu let nejoblíbenějším penzijním fondem, který má nejvyšší počet klientů je Penzijní fond České Pojišťovny s 26,55% podílem na trhu. Ovšem tato skutečnost neznamená, že u tohoto penzijního připojištění dosáhnete nejvyššího zhodnocení ve srovnání penzijních fondů! Nejvyšších výnosů v roce 2008 totiž dosáhl Penzijní fond Komerční banky. Uvidíme, jak tomu bude v dalších letech.

Mezi další kvalitní penzijní fondy patří například Penzijní fond ČSOB Stabilita, Penzijní fond AXA, ING Penzijní fond, nebo Penzijní fond České Spořitelny.

• Pojištění domácnosti Vás chrání v případě přírodní katastrofy

Pravděpodobně si tak, jako většina lidí, myslíte, že bydlíte v bezpečné oblasti a že přírodní katastrofy se týkají jiných a ne Vás. Věci jako oheň, záplava, nebo zátopa se mohou stát kdekoli a kdykoli. Je lepší být vždy na tyto situace připraveni.

• Pojištění domácnosti Vás chrání pro případ krádeže a vandalismu

Bez ohledu na to, kde bydlíte, vždy existuje riziko návštěvy Vašeho domova zloději, nebo vandaly. Pokud máte sjednáno pojištění domácnosti, budete později schopni pořídit si zpět věci, které Vám byly ukradeny a zničeny.

• Pojištění domácnosti je levnější, než si myslíte

Mnoho lidí má zkreslenou představu, že pojištění domácnosti je významná položka v rodinném rozpočtu. To není v žádném případě pravda. Často je to jen nevelká položka ve Vašich pravidelných výdajích, která má své opodstatnění.

• Pojištění domácnosti Vám přinese klidné spaní

Neexistuje nic lepšího, než moci jít každý den klidně spát s vědomím, že pokud se cokoliv stane, jste finančně krytí.

S penzijním připojištěním jsou ovšem také spojeny daňové úlevy.

Penzijní připojištění Vám také zajistí zajímavé daňové úlevy. Daňovou úlevu získáváte v situaci, kdy za kalendářní rok zaplatíte 6000 korun za penzijní připojištění, nebo vyšší částku. Měsíčně to tedy znamená spořit alespoň onu zmiňovanou pětistovku. Vše co naspoříte nad 6000 korun si pak bez problémů můžete odečíst od základu daně pro Vaše daňové přiznání. Z tohoto úhlu pohledu je tedy pro Vás nejlepší spořit si částku 1500 korun/měsíc, trdy 18000 korun každý rok. Tímto způsobem si zajistíte nejvyšší možný daňový odpočet a to ve výši 3840 korun. Samozřejmě také v této situaci máte nárok na maximální státní podporu penzijního připojištění.